基于IPC技术的小微企业信贷业务调查技术（交叉验证与逻辑检验）课纲

课程目标：

1. 让学员充分了解小微信贷财务状况和非财务状况的内容

2. 了解小微信贷基础性理念内容以及IPC小微信贷技术原理

3. 深刻理解小微信贷财务状况分析以及逻辑检验对于风险识别的重要性

4. 深刻理解小微信贷非财务状况分析以及交叉检验对于风险识别的重要性

5. 熟练掌握如何运用逻辑检验的方法进行小微企业信贷财务非财务的分析与识别

课程时间：1-2天课程[1] 

授课对象：信贷营销部门员工+风控合规部门员工

授课方法：实战讲授+案例研讨

课程大纲：
   第一单元 小微企业信贷业务介绍[2] 
   1、小微企业信贷介绍

Ø  小微企业信贷是啥？

Ø  小微企业信贷的目标客户群体

A.小微企业个体工商户的特点

B.小微企业个体工商户对于贷款五要素的反应

C.小微企业个体工商户的信贷准入政策

Ø  小微信贷的目的

A.筹措资金

B.建立信用

C.能力建设

2、小微贷款的业务的八大流程介绍

Ø  小微信贷的市场营销

Ø  小微信贷的申请受理

Ø  小微信贷的实地调查

Ø  小微信贷的审贷分析

Ø  小微信贷的信贷审批

Ø  小微信贷的贷款拨付

Ø  小微信贷的贷后管理

Ø  小微信贷的不良催收

第二单元 小微企业信贷风险控制识别方式

 1、信贷全流程风险控制理念沟通

2、企业贷款原因分析

2.1贷款原因分类

经营性资产增加

负债下降

权益下降

2.2贷款原因分析意义

确定客户是否有合理的资金需求

防止“顶名借款”

防止骗贷

3、关于小微企业信贷信用风险评估与放贷原则

Ø  小微企业信贷信用风险的定义

Ø  小微企业信贷信用风险的来源

Ø  小微企业信贷信用风险的影响因素

a.  还款意愿

b.  还款能力（十大点）

c.  其他风险

d.  信用增强/风险缓释的因素

Ø  小微企业经营可能导致失败的原因

Ø  小微企业信贷放贷原则[3] 

  4、小微企业信贷风险识别方式

Ø  关于小微企业大数据识别

Ø  关于小微企业信贷IPC小微贷技术识别

a.  IPC小微信贷技术简介

b.  IPC小微信贷技术原理与特点

c.  逻辑检验与交叉检验

d.  案例分析

Ø  大数据与IPC相结合下的小微企业信贷财务信息风险识别

a.  小微企业信贷为什么要获取企业财务信息

b.  需要获取哪些财务信息进行风险识别

c.  获取财务信息的方式

d.  获取哪些重点的财务信息进行风险识别

e.  如何规范核实小微企业的财务信息

f.  案例分析

Ø  大数据与IPC相结合下的小微企业信贷非财务信息风险识别

a.  小微企业非财务信息的重要性

b.  非财务信息的用途

c.  获取非财务信息的途径

d.  获取非财务信息的方法

e.  非财务信息的分析与检验

第三单元  小微企业信贷财务信息风险识别逻辑检验分析（基于IPC技术）

1、小微信贷风险识别财务信息逻辑检验

Ø  逻辑检验的作用

Ø  逻辑检验的基本思路

Ø  销售额检验思路

Ø  案例分析

Ø  分行业销售额检验方法

a.  贸易行业（包括零售与批发）

b.  生产及其他加工行业

c.  服务型及其他服务行业

d.  客运或货运物流行业

e.  其他行业

Ø  毛利率检验方法

Ø  案例分析

Ø  净利润检验方法

Ø  案例分析

2、小微信贷财务与非财务状况风险识别的分析能力

Ø     案例分析

第四单元   小微贷的交叉检验实操

  1、为什么要做交叉检验

  交叉检验的含义

  交叉检验的意义

  交叉检验应用的领域

2、交叉检验的方法

2.1不同渠道获取信息的一致性

   口头与书面信息；不同的人；听到的与看到的；

2.2客户提供的数据是否与市场基准相一致

    依赖于市场信息充分；

2.3通过不同数据及信息之间的逻辑关系交叉判断

    数据与数据之间；数据与相关经营信息之间的匹配性。

2.4客户管理的投入与产出之间的关系是否合理

2.5经营利润与客户的资产权益的校验

3、交叉检验的注意事项

  3.1财务信息逻辑检验

Ø  从实际出发，实事求是，杜绝主观臆断、结论先行；

Ø  要全面看问题，坚持一分为二，保证分析的真实性；

Ø  要注重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题；

Ø  要发展地看问题，杜绝静止地看问题；

Ø  要定量分析与定性分析结合。

3.2非财务信息交叉检验

Ø  密切观察

Ø  关注细节

Ø  应用常识

Ø  把财务信息和软信息放在一起做比较，他们是否匹配

4交叉检验在小微贷中的实际运用

4.1客户的特征和背景

Ø  客户作为生意人的情况

Ø  客户营业背景

Ø  关键财务信息的检验

4.2营业收入的交叉检验技巧

Ø  用现金检验营业收入

Ø  以银行流水检验营业收入

Ø  以存货检验营业收入

Ø  毛利率与可变成本检验营业收入

Ø  以经营类别构成情况检验营业收入。

Ø  用不同时间段的营业额检验整体营业额情况。

 4.3毛利率、可变成本的交叉检验技术

Ø  用存货情况检验可变成本

Ø  以生产经营必耗品检验可变成本

Ø  对比同业水平检验毛利率

第五单元  基于人性的银行信贷业务[4] 

1、关于情、理、法的那点事儿（情字当头的由来）
   2、信贷工作的三易（不易、变易、简易）
   3、关于人性和人心在银行信贷工作中的思考