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第一讲：企业风险识别+授信审查
一、企业风险识别+分析
企业不论大小，核心是选取优质客户
战略客户审查核心要点
1、经济环境（国家宏观调控与否、区域经济环境）
2、行业风险（行业特点、行业整体所处的经济周期阶段、行业竞争度）
3、政策风险（合法、合规性、我行信贷政策、是否符合行业准入条件）
4、信用风险（市场供求关系、国际化程度较高的行业，要分析国际市场）
5、财务风险（资产结构是否合理、流动性、赢利能力、抗风险能力）
6、担保风险（担保是否能够覆盖风险敞口）
7、其他风险
风险特点：违约低，损失率高
高风险业务与低风险业务
战略核心风险审查“模板分析法”
企业“三模式”
=经营模式+盈利模式+财务模式
案例分析 1、中型客户审查核心要点
1、行业风险（行业特点、行业整体所处的经济周期阶段、行业竞争度）
2、政策风险（合法、合规性、我行信贷政策、是否符合行业准入条件）
3、信用风险（市场供求关系、国际化程度较高的行业，要分析国际市场）
4、财务风险（资产结构是否合理、流动性、赢利能力、抗风险能力）
5、担保风险（担保是否能够覆盖风险敞口）
中型客户审查“模板分析法”
案例分析
高风险业务与低风险业务
二、小微企业分析
持有合法有效的身份证件，具有完全民事行为能力
持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，且在有效期内。
有固定经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法。
能提供合法、有效、足值的财产抵押、质押。
小微客户审查“模板分析法”
案例分析
风险特点：违约率高，损失率低
第二讲：企业风险防控+信贷决策
一、战略客户
流动资金贷款调查+决策核心：
借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；?
借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；?借款人所在行业状况；
借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；
借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；
借款人关联方及关联交易等情况；
贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；
还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；
对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
流动贷款案例分析
保理业务案例分析
应收帐款案例分析
经营性物业贷款案例分析
经营性物业贷款案例分析
融资租赁贷款案例分析
其他授信贷款案例分析
二、项目贷款审查+决策核心：
1、对借款人为既有企事业法人的，应评估借款人的主体资格、历史沿革、股权结构、公司治理结构、经营范围和主营业务情况、财务状况、信用记录、或有事项及其他重大事项情况；
2、对借款人为新设企事业法人的，应评估项目股东或投资人的主营业务情况、财务状况和信用状况等；
3、项目资金筹措情况，包括项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可靠性；
4、项目的合法合规性，包括项目是否符合国家产业、土地、环评和投资管理等相关政策；项目是否按有关规定已经或即将获得批准，并履行必要的登记、公告等手续；法律法规对项目的资金来源是否有限制性规定等；
5、项目未来投产后所产生经营现金流的可靠性和充分性；
6、项目的市场分析，包括行业、市场供求情况、价格走势和产品竞争能力等相关分析；
7、项目的工艺技术、装备的先进性和适用性分析；
8、项目中存在的建设期风险和经营期风险分析；
9、融资拟采用的抵质押担保及投保商业保险情况，担保的法律结构是否合法有效等。
第三讲：信用风险计量+预测
损益表与资产负债表的关联在哪里？
信用风险+市场风险识别+计量
观测企业的金”核心静态偿还指标是什么？
1、货币资金+应收票据
2、银行负债+对外担保
3、应付票据---对应的“保证
4、预测未来的发展趋势
企业“今天+明天”变化的真实“画像”
财务风险=形式风险+实质风险
帐面价值与实际价值的差异有多少 企业“5大财务”危机
1、现金流短缺
2、过多的应收帐款
3、过多的滞销存货:
4、过大的(固定)资产投资
5、过多的短期借款
审查企业“3大核心指标”？
第四讲：真实的案例剖析
企业不是“大吃小”，也不是“快吃慢”
而是“强吃弱”，怎样分析优质客户
所有风险折射在“财务流量“层面上
洞察企业背后的“实质控制人”
分析实质控制人是核心
1、损益表——运营结果
损益=益之而损+损之而益
同样的结果，再审查资产结构 2、资产负债表——资产结构+负债结构
同样的结构，再审查现金流量
3、现金流量表——现金基础
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